Банкротство при ипотеке 

«Я хочу списать долги через банкротство! Что будет с моей ипотечной квартирой?» — это первое, что спрашивают у нас граждане на консультации. И если в случае с единственным жильем, которое не находится в залоге, мы всегда даем однозначный ответ, то с ипотечной квартирой дело обстоит иначе.

В этой статье — отвечаем на частые вопросы граждан о последствиях списания долгов и рассказываем, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.

Читайте в этой статье:

Что будет с квартирой в ипотеке?

Заберут ипотечную квартиру или нет — зависит от стадии банкротства, введенной судом. Давайте рассмотрим все возможные варианты:

• При реструктуризации задолженности.

При реструктуризации долга ипотечную квартиру НЕ забирают. Недвижимость остается у должника, но вместе с невыплаченными кредитами, займами и другими долгами. Дело в том, что при реструктуризации гражданина не объявляют банкротом, поэтому долги не списывают, а реструктуризируют.

Финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом, составляет план реструктуризации, согласно которому должник в течение трех лет расплачивается с кредиторами на выгодных условиях — обычно оплате подлежит только основной долг без штрафов, а по всем кредитам и займам действует ставка ЦБ РФ.

Случай из практики:

Несколько месяцев назад к нам обратилась Макаревич А.С. с задолженностью свыше 1 300 000 рублей. Главная сложность состояла в том, что у Макаревич А.С. была непогашенная ипотека, оформленная на единственное жилье.

Мы разобрали ситуацию и предложили несколько вариантов. Макаревич А.С. официально трудоустроена и получает стабильный доход, поэтому совместно с клиентом было принято решение о реструктуризации

Управляющий подготовил план реструктуризации на 2,5 года, и вот уже несколько месяцев Макаревич А.С. погашает задолженность перед кредиторами на очень выгодных условиях, а главное — с полным сохранением ипотечной квартиры.

• При реализации имущества.

По закону при реализации имущества ипотечную квартиру забирают. На практике есть способы, которые позволяют сохранить единственное жилье, но важно понимать — они не дают 100% гарантии. Все зависит от деталей вашего дела.

Когда арбитражный суд вводит реализацию, должника объявляют банкротом, а все имущество, которое ему принадлежит и не попадает под действие исполнительского иммунитета, включатся в конкурсную массу, оценивается и реализуется.

ТОП-3 способа сохранить ипотечную квартиру

Если вы понимаете, что банкротство при ипотеке — единственный шанс выбраться из долгов, то первым делом обратитесь за юридической помощью. Уже на первой консультации наши юристы подскажут, какое имущество удастся сохранить, а какое — нет, и что будет с квартирой, которая находится в залоге у банка.

1. Досрочное погашение ипотеки.

Если к началу процедуры банкротства залоговый кредит будет погашен, то остальные долги спишут, а жилье останется у банкрота. Однако этот способ подходит только при двух условиях. Первое — ипотека погашена на 90-95% и по договору осталось всего несколько платежей. Второе — у должника есть сбережения, чтобы досрочно выплатить ипотеку и подождать несколько месяцев до объявления о неплатежеспособности.

Комментарий юриста!

Часто мы слышим, что недобросовестные фирмы предлагают клиентам выплачивать только ипотеку в обход потребительских кредитов, микрозаймов и других долгов, обосновывая это тем, что тогда у кредитора, выдавшего ипотеку, не возникнет право требовать выплаты долга, а значит, и квартиру удастся сохранить.

Сразу скажем, что это вымысел. Списать все долги, но оставить ипотеку невозможно, даже если вы будете погашать её без просрочек. По закону вы не имеете права продолжать платить только один кредит или вообще рассчитываться с кредиторами после начала банкротства, поэтому такая схема не работает.

1. Выкуп квартиры.

В среднем, банкротство физических лиц при ипотеке длится 8-12 месяцев. В течение этого времени должник может спокойно проживать в квартире — никто не будет вас выселять или требовать внесения ежемесячных платежей. Если за это время удастся отложить необходимую сумму, то квартиру можно позднее выкупить на торгах через родственников, друзей или хороших знакомых, с кем у вас доверительные отношения.

1. Изменение состава созаемщиков.

Если должник является созаемщиком по ипотеке, то можно попытаться вывести его из договора с банком и заменить другим платежеспособным лицом. Так часто поступают при разводе, изменении места жительства или невозможности вносить платежи. Однако для этого потребуется найти другого платежеспособного заемщика и получить разрешение банка.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Если ипотечная квартира является единственным жильем для должника и его семьи, то удастся сохранить имущество при банкротстве? При реструктуризации долгов — да, при реализации имущества — скорее всего, нет. Способы сохранить имущество есть и о них мы подробно рассказываем на бесплатной консультации.

Правда, что если в залоговой квартире прописаны несовершеннолетние дети, то её не смогут забрать? К сожалению, нет. Банкротство при ипотеке предполагает включение залоговой недвижимости в конкурсную массу по закону, независимо от того, прописаны ли в ней несовершеннолетние дети. Средства, вырученные от продажи квартиры, пойдут на удовлетворение требований банков, МФО и других кредиторов.

Заберут ли ипотечную квартиру при банкротстве, если она приобретена на средства семейного (материнского) капитала? Да, недвижимость включат в конкурсную массу, даже если она была приобретена на маткапитал. В этом случае к делу о признании финансовой несостоятельности подключаются органы опеки — они проследят, чтобы кредиторы и арбитражный суд не нарушили права и законные интересы детей.

Стоит ли подавать на банкротство при ипотеке?

Да, если вы понимаете, что не сможете расплатиться с долгами и хотите начать финансовую жизнь с чистого листа, то лучшее решение — подать на банкротство. Оно позволяет списать до 100% кредитов, займов и других обязательств перед кредиторами.

Ипотека — не повод отказываться от банкротства. Нужно просто разобрать вашу ситуацию и понять, будет ли этот вам вариант со всеми последствиями выгоден. Если реализация ипотечной квартиры неизбежна, то гарантируем, что мы возьмемся за банкротство с очень большой скидкой на услуги.

Самостоятельно разобраться в банкротстве физических лиц при ипотеке очень сложно, поэтому приглашаем вас на бесплатную консультацию к юристам. Мы разберем вашу ситуацию и дадим разные варианты, которые позволят списать долги, но при этом сохранить ваше имущество!