Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту
16/11/2021 19:08
Когда речь заходит про кредитование юридических лиц, то важно знать, что из себя представляет дифференцированный платеж. Дифференцированный платеж предполагает, что основная задолженность по кредиту погашается ежемесячно равными долями и к этой сумме добавятся расходы по процентам. Т.е. сумма ежемесячного взноса отличается от месяца к месяцу в сторону уменьшения.
Например, мы берем кредит в сумме 1 000 000 рублей на срок 3 года под 13 процентов годовых. Ежемесячно мы должны погашать часть основного долга в сумме 8 333 рубля. А размер процентов будет уменьшаться пропорционально уменьшению задолженности. Если в первый месяц мы выплатим 3 250 рублей на их погашение (таким образом, общий взнос составит 11 583 рубля), то в последний эта сумма будет значительно меньше – 90 рублей (т.е. совокупный взнос – 8 423 рубля). Общая сумма выплаченных процентов составит 60 125 рублей.
Такой вид графика имеет свои преимущества и недостатки:
- дифференцированный график экономически более выгоден, нежели аннуитетный. По приведенному примеру, таким образом, мы сможем сэкономить 3 770 рублей, т.к. общая сумма переплаченных за весь период процентов при равномерных взносах составит 63 895 рублей.
- примерно первую половину срока кредита сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при аннуитетном графике. К примеру, спустя год эта разница составит 12 000 рублей. Куда приятней осознавать, что мы должны меньше. К тому же при решении досрочно погасить кредит, сумма комиссий за данное действие соответственно меньше. Но стоит помнить, что к концу срока кредитования это соотношение меняется в обратную сторону.
- каждый месяц сумма взноса меняется. Но важнее другое – при больших кредитах первые взносы могут стать непосильной ношей для семейного бюджета.
- как правило, в кредитном договоре устанавливается дата погашения основного долга. Проценты же можно погашать до определенного числа, а соответственно их размер не фиксируется в договоре, т.к. вы можете их погасить и 1 числа месяца и 15 например, но от этого зависит и размер издержек. Т.е. вам придется дополнительно тратить время на уточнение суммы процентов, которая «набежала» на тот день, когда вы решили погашать взнос и если по каким-то причинам не успеете оплатить, всю процедуру придется повторить снова.
У дифференцированного, как и у аннуитетного графика (проанализированного также на нашем сайте) есть свои преимущества и недостатки. Важно взвесить все приоритеты для себя и определиться в пользу одного из них.
Акционерное Общество "Тинькофф Банк
"
ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.